Отличие рассрочки от кредита: в чем разница в магазине

Карта рассрочки – это кредитная карта?

Пластик с опцией оплаты покупок по частям позволяет приобрести дорогую вещь без оформления кредита. Так действует карточка рассрочки. Она не предназначена для получения денег на руки, зато делает удобными покупки в магазинах и по интернету. Фактически это разновидность кредитки с выгодными для держателя ставками.

Если не вернуть деньги до завершения беспроцентного срока, взимается комиссия за пользование заемными средствами.

Брать или не брать?

Что выгоднее — пользоваться картами рассрочки или кредитными картами? Это напрямую зависит от того, что вы хотите купить, и есть ли этот товар в магазине-участнике программы.

Выгодно получить рассрочку на дорогостоящие товары: крупную бытовую технику, электронику, мебель. Но зачастую одобренный денежный лимит по карте рассрочки бывает меньше, чем по другим кредиткам.

Поэтому данный продукт лежит на полке мертвым грузом. Между тем, если клиент не пользуется услугами «Халвы» в течение полугода, карта аннулируется, хотя срок ее действия составляет 5 лет.

Требования к заемщикам у Совкомбанка и Киви Банка довольно жесткие. Судя по отзывам владельцев «Халвы» и «Совести», получить карту легче, чем потом воспользоваться ею.

Виной тому различные технические проблемы с ее активацией или получением ПИН-кода.

Много жалоб от людей, которым сначала одобрили выдачу данного продукта, но после второго этапа проверок отказали в кредите. Жалуются и на неудобную систему погашения рассрочки.

Вывод: На основе анализа, проведенного в статье, можно назвать три главных отличия карты рассрочки — вариативный льготный период, отсутствие процентов и дополнительных комиссий для держателя при своевременном погашении долга, ограниченная зона применения.

Может стать альтернативой кредиткам других банков при условии наличия положительной кредитной истории и высокого уровня зарплаты.

Перечень сходств и различий

В итоге по каждой рассмотренной выше карте можно подвести итог, и отметить какие различия между ними есть:

Условия	Кредитная карта	Карта рассрочки
Годовое обслуживание и SMS-информирование	От 500 рублей и больше	0 рублей
Возобновляемая кредитная линия	Да	Да
Действующая процентная ставка за пользование кредитными средствами	От 20% и больше	0% при выполнении условий по погашению займа
Возможность снятия наличных	Есть, с ограничениями и без	Отсутствует
Срок беспроцентного пользования кредитными средствами	4 месяца	От 1 до 12 месяцев
Максимально доступная сумма кредита	1 миллион рублей	От 5 до 350 тысяч рублей
Стоимость выпуска	В зависимости от банка	0 рублей
Срок рассмотрения заявки на получения карты	До 14 дней	В течение рабочего дня

По каждому рассматриваемому условию у карт есть свои различия. Продукты хоть и имеют одно направление в виде быстрого расчета кредитными средствами без необходимости постоянного заключения кредитного договора, но тарифы и обслуживание по таким банковским продуктам различаются.

Достоинства

Так как по рассрочке задолженность гасится ежемесячно равными долями и только на сумму покупки, то такая карта подойдет дисциплинированным клиентам, предпочитающим выплачивать долг равномерными «порциями». То есть, например, если клиент приобрел товар за 15 тыс. руб. в рассрочку на три месяца, то каждый месяц ему необходимо будет вносить ровно по 5 тыс. руб. В случае же наиболее близкого продукта — кредитной карты — принцип оплаты иной: погашать нужно будет определенный процент от задолженности плюс проценты по кредиту, объясняет Михаил Жигунов.

Помимо традиционных кредиток карты рассрочки в чем-то напоминают и POS-кредитование, то есть выдачу кредита на определенный товар. Преимуществом карт рассрочки в данном случае является то, что она соединяет большое количество магазинов, распространяет рассрочку на все виды товаров и услуг. При POS-кредите же на каждую покупку нужно оформлять отдельный договор и, если покупок много, о выплатах по каждой из них нужно помнить, отмечает Мария Заикина. Кроме того, такое кредитование действует преимущественно в магазинах электроники, ювелирных сетях и частично в магазинах одежды, а в других сегментах его просто нет.

Карты рассрочки лучше всего подходят для целевых приобретений, считают представители рынка. К примеру, человек хочет подгадать скидку на интересующий его товар, а денег на руках для покупки у него нет. POS-кредита на такой товар может и не быть (так как это товар со скидкой), так что использование карты рассрочки здесь хорошо подойдет. Кредитная же карта как альтернатива в данном случае уступает тем, что предлагает более короткий грейс-период (льготный период, в который проценты за пользование денежными средствами не начисляются, обычно составляет несколько десятков дней).

Карта рассрочки удобна для жителей больших городов, где хорошо представлена сеть магазинов-партнеров, считает старший вице-президент, директор департамента продаж целевых кредитов «Ренессанс Кредита» Сергей Васильев. Кроме того, имеет смысл пользоваться таким продуктом, если человека интересуют определенные компании, предлагающие длительную рассрочку (от полугода и выше), говорит вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. Например, приобрести диван с рассрочкой на шесть месяцев так будет выгоднее, потому что кредитные карты беспроцентного периода на такой срок не дадут. «Льготный период по кредитной карте, как правило, составляет порядка 50 дней, что меньше предлагаемой рассрочки от трех до 12 полных месяцев», — напоминает Михаил Жигунов. А потребительский кредит в таком случае менее привлекателен просто потому, что требует выплаты процентов по нему.

Плюсы и минусы кредитных карт

Основные достоинства кредитки:

• Простота получения
• Кредитный лимит до 500 000–1 000 000 рублей
• Льготный период до 120 дней
• Бесплатный выпуск
• Возможно подать заявку дистанционно
• Минимальный платеж по карте вне льготного периода всего 3–5% от суммы долга, плюс начисленные проценты и т.д.

Среди недостатков можно выделить следующие:

• Условно бесплатное обслуживание счета
• Именная карта изготавливается 1–2 недели
• Высокий процент вне льготного периода
• Грейс-период действует только на безналичные оплаты
• Комиссия за снятие наличных и т.д.

Самые популярные предложения на рынке

Карта рассрочки является относительно новым банковским продуктом, поэтому она не имеет столь широкого ассортимента, который есть у более привычных пластиковых носителей (кредитных или дебетовых).

В 2021 году наиболее популярными предложениями в этой сфере являются следующие продукты:

1. «Халва» (Совкомбанк);
2. «Tinkoff Platinum» (Тинькофф Банк);
3. «Свобода» (Хоум Кредит Банк).

Основные условия указанных карт рассрочки представлены в таблице.

Параметр / Наименование продукта	Срок рассрочки	Максимальный кредитный лимит, рублей	Наличие кэшбэка/ процента на остаток	Процентная ставка по истечении периода рассрочки	Комиссия за просрочку
Халва	до 18 месяцев — у партнёров, 2 месяца — вне сети (с комиссией)	350 000	кэшбэк до 10%, процент на остаток — до 10%	10%	до 590 рублей + 2% от суммы
Tinkoff Platinum	до 12 месяцев — у партнёров, 55 дней — вне сети	700 000	кэшбэк до 30%	от 12%	нет
Свобода	до 12 месяцев — у партнёров, 51 день — вне сети	290 000	нет	от 17,9%	499 рублей

Преимущества каждой карточки

Какой же все-таки продукт выбрать? Чтобы проще было сделать выбор, необходимо ознакомиться с преимуществами каждой из перечисленных карт:

• «Халва» — рассрочка до 24 месяцев, 0% годовых, можно снимать наличные.
• «Свобода» — можно совершать покупки в любом магазине, и не обязательно только у партнеров банка.
• «100 дней без процентов» — длительный льготный период, можно снимать без комиссии ежемесячно до 50 000 рублей, низкая процентная ставка.
• «Platinum» — возможность получения рассрочки сроком на 365 дней.
• «Credit Card Plus» — возможность получения кэшбэка до 7%, бесплатное обслуживание счета.

Основные отличия карточки рассрочки от кредитной

Кредитки имеют меньше ограничений. У них выше сумма кредита, предусмотрена возможность снятия. Зато дороже обслуживание, больше требований к заявителю, увеличенный процент за пользование заемными средствами. Выручают карточки с возобновляемым льготным сроком. Если не задерживать выплаты по займу, такой пластик станет улучшенной заменой беспроцентных дробных платежей.

Базовые отличия приведены в таблице:

	Кредитка	Карточка рассрочки
Ставка по кредиту	0% в грейс-период при наличии	0% при соблюдении условий
Снятие денег	с комиссией	недоступно
Срок беспроцентного пользования	небольшой	до 36 мес.
Максимальная сумма	до 1 млн. р.	до 350 тыс. р.

Принцип работы карты рассрочки

Карта рассрочки функционирует по следующему принципу. Банк-эмитент создает свою партнерскую сеть из различных торговых и сервисных предприятий. Покупатель может расплачиваться с партнерами системы не живыми деньгами, а картой рассрочки в пределах доступного ему кредитного лимита. После этого банк-эмитент возмещает продавцу полную стоимость покупки, а владелец карты постепенно погашает свою задолженность перед банком. Срок рассрочки зависит от конкретных условий договора между банком и партнером системы.

Пример. Вы решили купить новый телефон и воспользовались для этого картой рассрочки. Телефон стоит 20 тыс. руб. Период рассрочки для магазина, где вы совершили покупку – 4 месяца. Для полного ее погашения вам нужно вносить в банк по 5 тыс. руб. ежемесячно.

Остановимся немного подробнее на отдельных характеристиках карт рассрочки:

• Стоимость выпуска и обслуживания. Заявлено как бесплатное.

Но. В случае перевыпуска карты по желанию владельца, банк удержит комиссию от 400 до 700 рублей. Например, если вы не будете пользоваться своей картой в течение некоторого периода, она будет заблокирована. Разблокировать ее нельзя, можно только перевыпустить, естественно, за отдельную плату.

• Кредитный лимит. У большинства карт рассрочки – в пределах 300 тыс. руб.

Но. На практике первоначальный лимит устанавливается в сумме гораздо ниже максимальной. Увеличение его возможно только в случае активного использования карты.

• Срок рассрочки. Как правило, 12 месяцев.

Но. У большинства партнеров подобных систем этот срок не превышает 3–6 месяцев.

• Процентная ставка. В течение льготного периода – 0%.

Но. После окончания льготного периода проценты будут начислены, даже если владелец карты вовремя вносит все платежи. Ставка – в пределах 10% годовых.

Самые рекламируемые сегодня карты рассрочки на российском рынке – это Халва и Совесть.

Рассмотрим их условия более подробно:

Характеристики	Халва	Совесть
Банк-эмитент	Совкомбанк	Киви банк
Срок действия	10 лет	5 лет
Льготный период	3 года	Нет информации
Рассрочка	До 12 мес.	До 12 мес.
Максимальный лимит	350 тыс. руб.	300 тыс. руб.
Ставка	0% в течение льготного периода, затем – 10% годовых	0% в течение льготного периода, затем – 10% годовых
Выпуск	Бесплатно, повторный – 450 руб.	Бесплатно, повторный – 690 руб.
Годовое обслуживание	бесплатно	Бесплатно, за опции (снятие наличных, расширенный период рассрочки) взимается плата
Снятие наличных	Да, в любом банкомате	Только если данная опция предусмотрена тарифом

Хочется отдельно остановиться на льготном периоде. Это тот срок, в течение которого рассрочка будет действительно бесплатной. У карты Халва он составляет 3 года. А вот в условиях, размещенных на официальном сайте карты Совесть есть упоминание о том, что банк устанавливает льготный период, но о его продолжительности нет ни слова. То есть в какой-то, что особенно важно – неизвестный, момент времени банк может начать начислять проценты.

Еще один важный момент – стоимость рассрочки. В течение льготного периода банк проценты не начисляет. Но сами магазины нередко делают наценку на товары, приобретаемые по картам рассрочки. Как правило, делается неявно. Например, магазин может не продавать по картам рассрочки акционные товары, используя для расчетов обычную цену без скидки.

Карта рассрочки действительно позволяет покупать товары в кредит без процентов. Но возможности ее использования довольно ограничены. После истечения льготного периода она вообще превращается в кредитную. Хотя стоит отметить, что ставка по ней будет все же ниже чем по классической кредитке.

Карты рассрочки, действующие в 2022 году

Клиенты могут оформить 3 карты рассрочки в этом году:

• «Карта рассрочки» от Хоум кредит банка;
• «Халва»;
• «Совесть».

Все представленные в списке банковские продукты имеют определенные условия по выпуску и обслуживанию.  Сроки предоставления рассрочки по покупке товаров будут различаться. Все зависит от того, с какими магазинами и компаниями сотрудничает каждый из банков. Дополнительно с каждой организацией установлены свои условия по предоставлению рассрочки. Как правило, главное отличие в сроке, на который рассчитывается кредит. Он может быть от 3 до 12 месяцев.

Карта рассрочки от Хоум кредит банка

По карте рассрочки Хоум Кредит Банка условия по выпуску и обслуживанию будут следующими:

• Установленные лимиты по заемным средствам до 300 000 рублей;
• рассрочка для компаний-партнеров ХКБ предоставляется на срок от 4 до 12 месяцев;
• на покупки в других магазинах срок рассрочки не превышает 3 месяцев;
• годовое обслуживание и SMS-информирование – бесплатно;
• оформление и пользование личным кабинетом – бесплатно;
• при просрочке на остаток кредитных средств начисляется ставка по 29,8% в год.

Банк сотрудничает с большим количеством магазинов и заведений. Для выгодного приобретения товаров и услуг рекомендуем уточнять информацию по доступным акциям на официальном сайте кредитного учреждения.

Карта рассрочки Халва от Совкомбанка

Карта предоставляется Совкомбанком. По кредитному продукту действует следующий тарифный план:

• максимально доступный кредит по рассрочке – 350 000 рублей;
• оплата за выпуск карты рассрочки и ее годовое обслуживание не взымается;
• оплата за SMS-информирование от клиента банка и использование личного кабинета на сайте не взымается;
• начисление годовой ставки на остаток суммы личных средств 8,25 %;
• срок действия карты – 10 лет.

Дополнительно предоставляется возможность вносить на карту собственные средства. Их можно снимать без процентов в любом банкомате. Доступные по кредитному лимиту заемные средства обналичить в банкомате нельзя.

Карта рассрочки Совесть от КИВИ Банка

По карте рассрочки Совесть действует следующий тариф:

• карта после оформления действует 5 лет;
• за оформление карты ее выпуск и SMS-информирование оплата не взымается;
• максимально возможная сумма рассрочки 300 000 рублей;
• в случае если сроки выплаты по рассрочке будут пропущены, на оставшееся тело дога будет начисляться ставка в размере 10% в год.

QIWI-банк постоянно расширяет свою сферу деятельности. Доступны льготные предложения для приобретения товаров и услуг в рассрочку более чем от 40 тысяч компаний.

Отличительные особенности карт рассрочки

1. Проценты по рассрочке выплачивает не покупатель, а торговая точка. Именно поэтому период льготного кредитования определяется не банком, а компанией-партнером.

Теоретически он составляет от 1 до 12 месяцев. В действительности, если взглянуть на информацию на сайтах Совкомбанка и Киви Банка, срок этот гораздо меньше.

По карте «Совесть» продукты питания можно приобрести в рассрочку на 1 месяц в гипермаркетах Билла, Instamart, Утконос, Бахетле.

Технику и электронику — на 4 месяца в М.Видео, на 3 месяца в Sony, Samsung Centre, Ситилинке, Юлмарте, Связном и всего на 1 месяц в ряде мелких магазинчиков.

Беспроцентную ссуду на год дают разве что в магазине «Шатура мебель» и страховой компании Intouch. Полгода можно расплачиваться за ювелирные изделия от Московского ювелирного завода и Valtera, 4 месяца — за товары для ремонта, купленные в Оби.

Список партнеров «Халвы» намного скромнее, впрочем, среди них есть общие участники программ. Сроки погашения задолженности тоже в большинстве случаев варьируются от 1 месяца до полугода.

2. Отсутствие процентов за покупку на весь период рассрочки при условии своевременного внесения платежей.

Погашение кредита происходит ежемесячно равными частями. Каждая новая покупка увеличивает разовый платеж. Здесь существует опасность в определенный момент выйти за пределы своего семейного бюджета.

Допустим, мы купили холодильник за 30000 рублей в рассрочку на 4 месяца. Значит ежемесячный платеж, начиная со следующего после покупки месяца, составит 7500 рублей.

Через 30 дней мы приобрели смартфон за 12 тысяч рублей в рассрочку на 3 месяца. Итог наших покупок: первый платеж по кредиту у нас равен 7500, следующие три платежа — 7500+4000=11500 рублей. Получается, что оба кредита мы должны погасить за 4 месяца, если не хотим платить проценты банку.

Вот мы и выявили главное отличие нового продукта от обычной кредитки, по которой заемщик может выплачивать долги минимальными платежами (5% от суммы задолженности) в течение длительного срока, но с процентами.

3. Невозможность снятия наличных с карты рассрочки ни в банкоматах, ни в кассах банков. Банк выдает ссуду только под целевые покупки у своих партнеров.

Впрочем, держателям «Халвы» разрешается вносить собственные деньги на карточный счет и снимать их со счета. Небольшой бонус в виде кешбэка 1,5% от суммы покупки прилагается.

Как оформить?

Для получения беспроцентной карточки необходимо оставить заявку на сайте банка. В анкете потребуется указать следующие данные:

• ФИО;
• дату рождения;
• адрес прописки и фактического проживания;
• номер сотового телефона;
• размер ежемесячного дохода;
• паспортные данные;
• желаемую сумму кредитного лимита.

В большинстве случаев для подачи заявки необходим только паспорт, иногда — второй дополнительный документ (СНИЛС, водительское удостоверение). При запросе больших сумм (свыше 100 000 рублей) банк может затребовать документы, подтверждающие занятость и доход — справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.

После заполнения формы необходимо подтвердить отправку запроса с помощью одноразового кода из СМС. Рассмотрение заявки занимает около 2-х минут. О решении клиента уведомляют по СМС. В случае одобрения с заёмщиком связывается сотрудник банка и приглашает его для получения карточки в офис или согласовывает с ним условия курьерской доставки.

Отказ по заявке возможен, если клиент не удовлетворяет условиям банка. Требования к заёмщикам отличаются в зависимости от политики кредитной организации. Как правило, при выдаче карт с кредитным лимитом банки выдвигают следующие условия:

• возраст в пределах 18-85 лет;
• российское гражданство;
• постоянная или временная регистрация на территории России;
• наличие контактного телефона;
• стабильная занятость и доход;
• положительная кредитная история.

Какая карта выгоднее

Определить выгоду банковского продукта помогают тарифы и условия обслуживания. Если нужны увеличенные суммы и возникает необходимость в наличных, кредитка предпочтительней. Для регулярных покупок с умеренным ценником подойдет вариант рассроченных платежей.

Сравнение

Давайте посмотрим, какие условия предлагают пользователям российские банки. Возьмём для сравнения популярные в России кредитную «Мультикарту» ВТБ и карту рассрочки «Халва» Совкомбанка.

МультикартаХалва

Стоимость	2988 руб. в год, возможно бесплатное обслуживание	0 руб.
Беспроцентный период	до 50 дней	до 1095 дней
Лимит кредитования	до 1 млн руб.	до 350 тыс. руб.
Процентная ставка (за рамками грейс-периода)	26%	10%

Не проще ли взять рассрочку на товар в магазине?

Учитывайте, что рассрочка на товар — чаще замаскированный кредит.

Классическая рассрочка — это когда магазин сам предоставляет ее покупателю. Вы вносите 20% стоимости товара, а оставшуюся сумму выплачиваете за полгода-год. Сейчас рассрочка в таком виде почти не встречается.

Та рассрочка на товар, которая предлагается везде, предполагает, что банк (а не магазин) заключает с вами договор и начисляет проценты. А продавец делает скидку на товар на сумму процентов, начисленных банком, но учитывайте, что в ряде случаев скидка возвращается вам не сразу, а потом, если вы в течение всего срока кредита платили вовремя, а еще не забыли после всех выплат написать заявление на возврат.

Плюсы рассрочки на товар:

• обычно выдается на более длительный срок;
• при покупке товара в рассрочку вы не получаете карту, с которой можно купить еще кучу нужных и не очень нужных вещей. Если вам сложно удержаться от импульсивных трат — рассрочка на товар больше подходит.

О кредитной карте — кредит от 12,9%

Классическая кредитная карта на банковском рынке уже давно. Каждый банк предлагает такой продукт на своих условиях. Для привлечения клиентов, есть льготные периоды (грейс-периоды). Чем он больше — тем привлекательнее кредитка в глазах потенциальных клиентов. Грейс-периоды позволяют пользоваться средствами в установленный срок без процентов. Важно в этот установленный срок полностью погасить кредит, иначе на остаток будет начисляться годовой процент (минимум от 12,9%).

Банки по некоторым тарифным планам дают возможность клиентам снимать кредитные средства. Обналичивается либо вся сумма, либо определенная часть. За пользование при снятии также начисляется годовая процентная ставка. Причем, на снятие наличных у большинства банков грейс-периода нет.

Кредитный лимит возобновляемый. Также при продолжительном использовании и своевременном погашении задолженности, клиент может по запросу в банк увеличить доступный лимит заемных средств. Оплачивать кредит нужно установленными частями ежемесячно. Отслеживать информацию по займу можно через личный кабинет.

Кредитные карты и карты рассрочки 2021

100 дней без процентов

• Кэшбэк:
  — не предусмотрен
• Льготный период:
  — до 100 дней
• Кредитный лимит:
  — до 1 000 000₽
• Ставка:
  — от 9,9%

Тинькофф — Platinum

• Кэшбэк:
  — 1% на все покупки
  — до 30% по спецпредложениям
• Льготный период:
  — до 55 дней
• Кредитный лимит:
  — до 700 000₽
• Ставка:
  — от 12%

Home Credit Bank — Свобода

• Кэшбэк:
  — не предусмотрен
• Льготный период:
  — до 12 месяцев
• Кредитный лимит:
  — до 290 000₽
• Ставка:
  — от 17,9%

Совкомбанк — Халва

• Кэшбэк:
  — до 6% при оплате смартфоном
  — до 2% при оплате картой
  — 1% за покупку от 1 000₽
• Льготный период:
  — до 18 месяцев
• Кредитный лимит:
  — до 350 000₽
• Ставка:
  — 10%